Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Молдавские ведомости, 17 декабря 2013 г.

Власть в услужении страховщиков против своего народа

690 просмотров

После осмысления творимого разбоя на страховом рынке все назидательные россказни о том, как мы «успешно» движемся в Европу, воспринимаются не иначе как банальное издевательство над собственным народом.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причинённый автотранспортными средствами (ОСАГО) внутри страны, как и за её пределами – «Зелёная карта», безусловно, было необходимым шагом. Вот только уровень самих тарифов и все процедуры возмещения, связанные с этим видом страхования, у нас тут же превратились в откровенный грабёж собственных граждан. Уже много лет, как автовладельцам Молдовы посредством самой откровенной фальсификации целого ряда отчётных показателей навязывается более чем вдвое завышенный уровень стоимости полисов ОСАГО и «Зелёной карты». Прежде всего, это относится к национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР), ежегодно утверждающей данные тарифы, а также к министерству экономики, разработчику методологии их расчёта, совету по конкуренции и т.д..

Все они, по сути, стали пособниками молдавских страховых компаний, которые всё циничнее лоббируют антирыночные условия обязательного страхования для получения своих сверхдоходов. Проблемы адекватного формирования тарифов на страховом рынке в основном сводятся к трём аспектам: законодательная база, методология расчёта тарифов, практика их разработки и утверждения.

Закон работает в одни ворота

Этот сегмент рынка регулируется, прежде всего, двумя законами: о страховании № 407 от 21.12.2006 и об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами, № 414 от 22.12.2006.

Когда разрабатывались эти законы, авторы убеждали всю страну, что молдавские страховые компании, дескать, пока не полностью финансово окрепли, и поэтому они в полной мере не в состоянии работать на принципах лояльной конкуренции. Следовательно, фирмам необходимо обеспечить временные «тепличные» условия с тем, чтобы они поднакопили некоторый «жирок» для дальнейшего уже самостоятельного плавания.

Исходя из данного посыла, законом 414 в статье 11(3) тогда была прописана явно картельная норма: «Страховщикам запрещается получать страховые премии, размер которых меньше размера премии, рассчитанной на основе базовой премии …». (По сложившейся в этом бизнесе терминологии под страховой премией понимается стоимость страхового полиса).

Правовые последствия от подобного регламентирования следующие. НКФР ежегодно пересматривает и утверждает тарифы на полисы, а компании, работающие на этом рынке, не имеют права удерживать с застрахованного меньше, чем было утверждено решением НКФР. Что, разумеется, уже не вписывалось в парадигму принятых у нас принципов рыночной экономики.

Для того, чтобы сгладить подобный анахронизм, далее в статье 40(5) тогда прописали: «По истечении 5 лет со дня вступления в силу настоящего закона страховщики будут устанавливать по договоренности со страхователями размер страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности…».

Псевдообновленные нормы

Пять лет прошли - и страховщики при безучастном молчании совета по конкуренции пролоббировали новую редакцию статьи, которая, несмотря на всю её замысловатость, ровно та же, что была и раньше: «(5) По истечении 5 лет со дня вступления в силу настоящего закона страховщики будут устанавливать по договоренности со страхователями размер страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности в соответствии с нормативными актами, утвержденными органом надзора, и с применением системы «bonus-malus», разработанной Органом надзора».
[Ст.40 ч.(5) изменена ЗП94 от 26.04.12, МО149-154/20.07.12 ст.484]
Или вот уже другая, также псевдообновлённая норма, прописанная тем же 414 законом: «Статья 40(7). В период, установленный в пункте а) части (4) статьи 57 закона о страховании, цены на составные части или детали, подлежащие замене у поврежденных автотранспортных средств, устанавливаются, в порядке исключения из положений частей (6) и (7) статьи 23 настоящего закона, с учетом степени их износа, определенной в соответствии с нормативными актами Органа надзора».

Те, кому приходилось сталкиваться с возмещением затрат за разбитый бампер, крыло, дверь и т.д., с удивлением узнавали, что, благодаря этой статье, страховщики выплачивают лишь часть стоимости заменённой детали или агрегата: за минусом нормативной амортизации и, как правило, где-то только половину. За второй половиной уже требовалось обращаться в суд с тем, чтобы взыскать её с виновника дорожно-транспортного происшествия. Но ведь и в данном случае, в том же 2006 году, авторы подобного законотворчества заверяли всех, что уже через пять лет и в Молдове оплата ремонта будет производиться, как в цивилизованном мире, в полном объёме.

Но одно дело обещать - и совсем другое исполнять обещанное.

Чем выше тарифы – тем выше доходы чиновников

А теперь обратимся к действующей методологии расчёта тарифов.
В целом процедуры расчёта базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов по обязательному страхованию гражданской ответственности были детально расписаны в методологии, утверждённой постановлением правительства № 318 от 17 марта 2008 года. При этом пунктами 7 и 8 устанавливалось, что для внутреннего обязательного страхования в тарифы включаются расходы страховщика в размере до 25 процентов и маржа прибыли – до 10 процентов, а для «Зелёной карты» расходы страховщика составляют до 20, маржа прибыли – до 7 и издержки на перестрахование – 18 процентов.

Прежде всего, как показала дальнейшая практика применения нормативов, эти явно завышенные показатели с тех пор так ни разу и не пересматривались. И это притом, что бухгалтерские отчёты постоянно демонстрировали: реальные расходы страховщиков на ведение бизнеса все эти годы были существенно ниже. Да и норматив на перестрахование в 18 процентов по факту находится в коридоре всего-то 5-6 процентов, а никак не 18-ти.

Но министерство экономики – разработчик действующей методологии, как и НКФР, ежегодно пересматривающая тарифы, - всего этого не только не замечают, но и абсолютно не реагируют, когда им указывают на эти очевидные несуразности.

Кроме этого, в тарифы заложены взносы в специальные фонды (национальный гарантийный фонд и фонд компенсаций) – 2,5 процента. Однако судьба этих отчислений для автовладельцев почему-то до сих пор остаётся тайной за семью печатями.

Ещё 0,5 процента перечисляются непосредственно НКФР. И чем выше будут утверждённые тарифы, тем, естественно, весомее будет и довесок к бюджетному финансированию, формирующий официальные доходы чиновников этой комиссии.

Как повысить рентабельность страховых компаний в 2,5 раза

И предела подобному нормотворчеству не видно. В одном из последних постановлений комиссии, якобы направленном на либерализацию тарифной политики в страховании гражданской ответственности, вся предлагаемая либерализация сводится лишь к тому, что теперь 25 процентов затрат на ведение бизнеса разбиваются на 10 процентов для страховщиков и 15 процентов для брокеров, а по «Зелёной карте» 20 процентов – соответственно на 8 и 12 процентов. То есть если брокер будет согласен работать и за меньший процент, то это ему однозначно будет запрещено.

Но это ещё не всё. Отдавая брокерам 60 процентов затрат, предусмотренных на ведение бизнеса, а всю маржу прибыли закрепляя за страховщиками, НКФР таким образом, с одной стороны, камуфлирует прибыль брокеров, входящую в названные 15 и 12 процентов, а с другой - повышает рентабельность страховых компаний в 2,5 раза! Ведь их затраты во вновь предложенных нормативах составляют лишь 40 процентов от общих расходов на страхование, а абсолютный размер маржи прибыли остаётся прежним!

Автовладельцы переплатили миллиард

С тем, чтобы проиллюстрировать масштабы переплаты застрахованными (при внутреннем страховании в приведенной выше методологии заложены выплаты по страховым случаям 62 процента, а по «Зелёной карте» – 52 процента), приведём следующие отчётные данные.

Поступления и выплаты при страховании ОСАГО за 2006-2013 годы 

Поступления и выплаты при страховании «Зелёная карта» за 2006-2013 годы 

Таким образом, за рассматриваемый период автовладельцами был переплачен почти 1 миллиард лей. При этом особенность данного бизнеса заключается в том, что страховой полис оплачивается сегодня, а выплаты по страховым случаям страховые компании умудряются растянуть до пяти лет. Это позволяет им полученные на столь длительный срок денежные ресурсы направлять на различные финансовые операции, приносящие дополнительно далеко не малые доходы.

Кордоны для желающих купить «Зеленую карту» за рубежом

Особенно велика переплата по «Зелёной карте». В частности, в соседних странах Евросоюза аналогичные полисы в разы дешевле. Например, сегодня в Молдове полная стоимость предлагаемого страхового полиса «Зелёная карта» для легкового транспорта и мотоциклов на год составляет 427,7 евро, а для грузовых автомобилей уже 1160,9 евро, автобусов – 1344,2 евро. И это в то время, когда в Румынии, Польше, Украине, Болгарии аналогичные полисы можно приобрести без проблем и примерно вдвое дешевле! Естественно, незамедлительно подсуетился и теневой сектор, предложив желающим контрафактные «Зелёные карты».

Именно поэтому транспортные компании начали прорабатывать вопрос централизованной покупки «Зелёных карт» за рубежом. Но страховщики не дремали и принялись выстраивать заградительные кордоны для откровенного грабежа собственного народа. В статье 39, названного выше 414 закона: «Контроль за осуществлением обязательного страхования автогражданской ответственности» в подпункте (2) первоначально было прописано:

«Пограничная полиция, подведомственная министерству внутренних дел, осуществляет контроль наличия у пользователей автотранспортных средств полиса внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности в пунктах пропуска через государственную границу при въезде в страну».

Казалось бы, разумно, и на этом можно было бы закончить. Но в 2012 году появляется дополнительный подпункт:

«(3) Владелец и/или пользователь автотранспортного средства обязаны иметь при себе во время поездки страховой полис АГО, а при выезде из Республики Молдова – страховой сертификат «Зелёная карта» и предъявлять их по требованию сотрудников Дорожной полиции или Пограничной полиции.

[Ст.39 ч.(3) в редакции ЗП94 от 26.04.12, МО149-154/20.07.12 ст.484]».

Для человека с неизвращённой логикой эта редакция означает, что, если кто-то всё же умудрился ездить по Молдове без соответствующего полиса, обязательного на территории нашего государства, и решил выехать из страны, всё же не имея его, то он обязан приобрести не только саму страховку, но и оплатить штраф.

Но наша пограничная полиция, также задействованная в системе описываемого грабежа, ссылаясь на данный подпункт, теперь требует предъявить «Зелёную карту» для другого государства по маршруту дальнейшего следования. Таким образом, централизованно выстраивается «железный занавес», не дающий молдавским гражданам приобрести требуемый полис на границе, скажем, в Румынии.

За что судьи любят страховщиков?

С тем, чтобы несколько сгладить остроту ситуации с чрезмерно завышенными тарифами на «Зелёную карту», НКФР своим постановлением «О страховых премиях обязательной автогражданской ответственности», вступившем в силу в пятницу 9 августа текущего года, всё же снизила базовую стоимость этого вида страхования на 4 процента. И только для полисов на 15 дней – на одну треть.

Но страховщики, привыкшие безнаказанно грабить свой народ, в тот же день подали иск, обжаловав постановление в суде сектора Буюкань. А там, в свою очередь, отбросив на потом все дела, тут же назначили судью для рассмотрения иска, который, ни свет ни заря, в понедельник 12 августа, не мудрствуя лукаво, незамедлительно приостановил действие названного постановления. Тем самым, превентивно возвращая доходы страховщиков на прежний уровень. С тех пор прошло четыре месяца, и дальнейшие разбирательства по данному иску, похоже, затянутся на долгие годы. Что, собственно, и требуется страховым компаниям.

Рынок без рыночных принципов

Без сомнения, это единственный сектор экономики, где в тарифной политике под протекторатом государственных структур полностью искоренены даже малейшие намёки на рыночные принципы организации бизнеса. Более того, страховую компанию Moldcargo даже лишили права выдавать «Зелёную карту» за выявленные случаи предоставления ею отдельным транспортным компаниям скидок к действующим тарифам на страховые полисы. Также беспардонно продолжают лишать этого права и другие компании с тем, чтобы расчистить для избранных это непомерно прибыльное страховое поле.

Что это по Конституции:
Статья 9 (3) «Рынок, свободная экономическая инициатива, добросовестная конкуренция являются основополагающими факторами экономики».

Статья 18 (1) «Граждане Республики Молдова пользуются защитой государства как внутри страны, так и за ее пределами».

Статья 126 (1) «Экономика Республики Молдова является рыночной, социально ориентированной, основанной на частной и публичной собственности и свободной конкуренции».

Описанные выше проблемы настолько вопиющи и очевидны, что уже и депутаты парламента Вячеслав Ионица и Семён Фурдуй ещё в феврале текущего года разработали проект поправок к цитируемому выше закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности…». Их редакционные корректировки, судя по информации, поступившей в медийное пространство, предусматривали возврат рынка «Зелёной карты» в поле лояльной конкуренции, что позволило бы привести к снижению стоимости полисов, как они полагали, не менее чем на 40 процентов. Но, похоже, и эти поправки лежат без движения.

Тарифы на полисы нужно снизить вдвое, а страховым фирмам дать возможность предоставления скидок

Однако в поле лояльной конкуренции требует возврата и внутреннее страхование, ибо все ныне действующие тарифы на страховые полисы должны быть незамедлительно приведены к нормативной рентабельности, то есть, снижены вдвое. Требует пересмотра и законодательная база, которая должна регламентировать, что утверждаемые НКФР тарифы являются предельно допустимыми, а страховым компаниям разрешается конкурировать между собой посредством предоставления страхующимся различных скидок и бонусов, как и во всех остальных видах страхования. Да и ущерб по страховым случаям должен возмещаться полностью, а не с учётом износа транспортного средства.

Михаил ПОЙСИК, доктор экономики Национальный институт экономических исследований АНМ

В материале упоминаются: Компании, организации: Moldcargo 18  Национальная комиссия по финансовому рынку Молдавии (НКФР) 33

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »